冬天來臨的變化作文
為規范網絡借貸信息中介機構業務活動，促進網絡借貸行業健康發展，更好滿足小微企業和個人投融資需求，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家 互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，并征求了相關部門的意見，現向社會公開征求意見。
《辦法》明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為。對打著網貸旗號從事非法集資等違法違規行為，要堅決實施市場退出。
年關將近，P2P行業進入了風險的高發期，P2P監管勢在必行。上月“跑路”平臺數環比激增433%，一則關于行業“大黑馬”e租寶因涉嫌違法經營而接受有關部門調查的報道更驚動了整個P2P圈子。
本月，金易融(北京)網絡科技有限公司運營的“e租寶”網站以及關聯公司在開展互聯網金融業務中涉嫌違法經營活動，正接受有關部門調查。有關部門將及時公布調查結果。
以下為此次征求意見的P2P監管細則詳情
網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)
第一章 總 則
第一條 [立法目的及依據] 為規范網絡借貸信息中介機構業務活動，保護出借人及相關當事人合法權益，促進網絡借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關于促進 互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律 法規，制定本辦法。
第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內從事網絡借貸信息中介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。
網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人(即 貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。本辦法所稱地方金融監管部門是指各省(區、市)人民的政府承擔地方金融 監管職責的部門。
第三條 [基本原則] 網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。
借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。
第四條 [管理機制] 按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的監管原則，落實各方管理責任。
國務院銀行業監督管理機構負責對網絡借貸信息中介機構業務活動制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門做好網絡借貸規范引導和風險處置工作。
工業和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。
公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪工作。
國家互聯網信息管理辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。地方金融監管部門負責本轄區網絡借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區網絡借貸行業自律組織。
第二章 備案管理
第五條 [備案登記] 擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構，不包含其分支機構，應當在領取營業執照后，攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。 地方金融監管部門應當為網絡借貸信息中介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。地方金融監管部門有權根據本 辦法和相關監管規則對備案后的機構進行評估分類，并及時將備案信息及分類結果在官方網上公示。網絡借貸信息中介機構還應當依法向通信主管部門履行網站備 案手續，涉及經營性電信業務的，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可;未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介 業務。網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。
第六條 [機構名稱] 開展網絡借貸信息中介業務的機構，其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣，法律、行政法規另有規定的除外。
第七條 [備案變更] 網絡借貸信息中介機構備案事項發生變更的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告并進行備案信息變更。
第八條 [備案注銷] 經備案的網絡借貸信息中介機構擬終止網絡借貸信息中介服務的，應當在終止業務前5個工作日內書面告知地方金融監管部門，并辦理備案注銷。經備案的網絡借貸 信息中介機構依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。
第三章 業務規則與風險管理
第九條 [機構義務] 網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務：
(一)依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務;
(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;
(三)采取措施防范欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關網絡借貸活動;
(四)持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險;
(五)按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息，其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向網絡借貸行業中央數據庫報送并登記;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法采取預防、監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受反洗錢監督管理;
(八)配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作;
(九)配合相關部門做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作;
(十)國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民的政府規定的其他義務。網絡借貸行業中央數據庫管理辦法另行制定。
第十條 [禁止行為] 網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：
(一)利用本機構互聯網平臺為自身或具有關聯關系的借款人融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)向出借人提供擔保或者承諾保本保息;
(四)向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;
(五)發放貸款，法律法規另有規定的除外;
(六)將融資項目的期限進行拆分;
(七)發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品;
(八)除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;
(九)故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人;
(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務;
(十一)從事股權眾籌、實物眾籌等業務;
(十二)法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。
第十一條 [實名注冊] 參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。
第十二條 [借款人義務] 借款人應當履行下列義務：
(一)提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;
(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;
(四)借貸合同及有關協議約定的其他義務。
第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：
(一)欺詐借款;
(二)同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資;
(三)在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息;
(四)已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易;
(五)法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。
第十四條 [出借人條件] 參與網絡借貸的出借人，應當擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。
第十五條 [出借人義務] 參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務：
(一)向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息;
(二)出借資金為來源合法的自有資金;
(三)了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力;
(四)自行承擔借貸產生的本息損失;
(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。
第十六條 [線下業務] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。
第十七條 [風險控制] 網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險。
第十八條 [網絡與信息安全] 網絡借貸信息中介機構應按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數據 加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術手段保障 信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息，信息交互內容等數據，留存期限為5年; 每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。網絡借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的 應用級災備系統設施。
第十九條 [募集期管理] 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。
第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。
第二十一條 [征信管理] 網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法報送、查詢和使用有關金融信用信息。
第二十二條 [電子簽名] 各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實 性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠 并具有獨立性。
第二十三條 [檔案管理] 網絡借貸信息中介機構應當采取適當的方法和技術，記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。
第二十四條 [業務暫停與終止] 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前5個工作日通過官方網等有效渠道向出借人與借款人公告。網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影 響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。網絡借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷或宣告破產而終止的，應當在解散、被撤銷或破產前，妥善處理已撮合存續 的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。
[破產隔離] 網絡借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產。
第四章 出借人與借款人保護
第二十五條 [借貸決策] 網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。
第二十六條 [風險揭示及評估] 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀 況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實 行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。
第二十七條 [客戶信息保護] 網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。網絡借貸信息中介機構及其資金存管機 構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務 之外的目的。在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境內進行。除法律法規另有規定外，網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境內 出借人和借款人信息。
第二十八條 [客戶資金保護] 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。
第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網絡借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
(一)自行和解;
(二)請求行業自律組織調解;
(三)向仲裁部門申請仲裁;(四)向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網上向出借人充分披露以下信息：
(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產、主要債務、信用報告;
(二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況;
(三)風險評估及可能產生的風險結果;
(四)已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。
第三十一條 [機構經營管理信息披露] 網絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占 比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。網絡借貸信息中介機構應當在其官方網上建 立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定及工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織要求披露 的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用 情況、業務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情 況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工 商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織等披露審計和測評認證結果。網絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方 金融監管部門，并置備于機構住所供社會公眾查閱。
第三十二條 [披露義務的責任主體] 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或 者重大遺漏。借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。
第六章 監督管理
第三十三條 [中央金融監管部門職責] 國務院銀行業監督管理機構除應當履行本辦法第四條規定的有關職責外，還應當承擔下列職責：
(一)對地方貫徹落實國家相關政策法規、開展監管工作進行指導、協調和監督;
(二)建立跨省(區、市)經營監管協調機制，加強對網絡借貸信息中介機構業務活動風險監測分析和開展風險提示，對可能出現的風險進行預警提示和督導;
(三)推進行業基礎設施建設，建立網絡借貸行業中央數據庫;(四)指導網絡借貸行業自律組織;
(五)對本辦法及相關實施細則進行解釋。
第三十四條 [地方金融監管部門職責] 地方金融監管部門依照法律法規和《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等文件要求，加強溝通、協作，并履行下列監管職責：
(一)建立網絡借貸信息中介機構及其股東、合伙人、實際控制人、從業人員的執業記錄，建立并管理行業有關數據信息的統計，開展風險監測分析，并按要求定期報送國務院銀行業監督管理機構;有關統計數據與中國人民銀行及網絡借貸行業中央數據庫運行機構共享;
(二)對網絡借貸信息中介機構業務活動中的信息披露進行監督，制定實施信息披露、風險管理、合同文本等標準化規則，促進機構信息披露和增強經營管理透明度;
(三)受理有關投訴和舉報，自主或聘請專業機構對轄內網絡借貸信息中介機構進行現場檢查和非現場監管;
(四)對網絡借貸信息中介機構及其從業人員違反本辦法和相關監管規定的，視情節輕重對其采取相關措施;
(五)建立輿情監測制度，對網絡借貸信息中介機構業務活動中可能涉及非法集資等違法違規行為進行監測，并及時報告省級人民的政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機關查處;
(六)定期向省級人民的政府、國務院銀行業監督管理機構報送本轄區備案和網絡借貸行業年度監管與發展情況報告。
第三十五條 [自律組織職責] 省級網絡借貸行業自律組織應當將組織章程報地方金融監管部門備案，并履行下列職責：
(一)制定自律規則、經營細則和行業標準并組織實施，教育會員遵守法律法規和網絡借貸有關監管規定;
(二)依法維護會員的合法權益，協調會員關系，組織相關培訓，向會員提供行業信息、法律咨詢等服務，調解糾紛;
(三)受理有關投訴和舉報，開展自律檢查;
(四)法律法規和網絡借貸有關監管規定賦予的其他職責。
第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。資金存管機構對出借人與借款人開立和 使用資金賬戶進行管理和監督，并根據合同約定，依照出借人與借款人向網絡借貸信息中介機構發出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監 督。資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。資金存管方 應當按照網絡借貸有關監管規定報送數據信息并依法接受相關監督管理。
第三十七條 [重大風險信息報送] 網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生后，立即采取應急措施并向地方金融監管部門報告：
(一)因經營不善等原因出現重大經營風險;
(二)網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為;
(三)因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。地方金融監管部門應當 建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。地方金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中介 機構重大風險及處置情況信息報送省級人民的政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。
第三十八條 [一般信息報送] 網絡借貸信息中介機構發生下列情形的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：
(一)備案事項發生變更;
(二)不再提供網絡借貸信息服務;
(三)因違規經營行為被查處或被起訴;
(四)內部人員違反境內外相關法律法規行為;
(五)國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門要求的其他情形。
第三十九條 [年度審計] 網絡借貸信息中介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行年度審計，并在上一會計年度結束之日起4個月內向地方金融監管部門報送年度審計報告。
第七章 法律責任
第四十條 [監管部門責任] 地方金融監管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(一)未依照本辦法規定報告重大風險和處置情況的;
(二)未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計、行業報告等相關信息的;
(三)其他違反法律法規及本辦法規定的行為。
第四十一條 [機構責任] 網絡借貸信息中介機構違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，有關法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰;有關法律法規未作處罰規定的，工商登記注冊地 地方金融監管部門可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施，以及給予警告、通報批評、 人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構成犯罪的，依法追究刑事責任。網絡借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動的，按照相關法律 法規和工作機制處理;構成犯罪的，依法追究刑事責任。監管部門應當通過信用信息公示系統，公示其在履行職責過程中產生的相關企業行政許可信息和行政處罰信 息，并將誠信檔案與網絡借貸行業中央數據庫或其他全國性的數據庫鏈接，實現數據共享。
第四十二條 [出借人與借款人責任] 網絡借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，依照有關規定給予處罰;構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第八章 附 則
第四十三條 [相關從業機構] 銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民的政府批準設立的融資性擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。
第四十四條 [全國行業自律組織] 全國性網絡借貸行業自律組織接受國務院銀行業監督管理機構指導。
第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設立的網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監管部門要求其整改，整改期不超過18個月。
第四十六條 [實施細則] 省級人民的政府可以根據本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業監督管理機構備案。
第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執行。
以下為官方對于此次《辦法》的解讀。
《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》有關問題的解答
按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)有關職責分工，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(征求意見稿，以下簡稱《辦法》)，現就有關問題解答如下：
1.問：《辦法》中網絡借貸、網絡借貸業務、網絡借貸信息中介機構分別指什么?
答：《辦法》中規定的網絡借貸(以下簡稱"網貸")是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院有關司法解釋規范。網貸業務是以互聯網為主要渠道，為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網絡借貸信息中介機構(以下簡稱網貸機構)是指依法設立，專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。
目前，許多網貸機構背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將對此類行為進行規范，以凈化市場環境，保護金融消費者權益，使網貸機構回歸到信息中介的本質。
2.問：網貸的特點及發展網貸的意義有哪些?
答：網貸利用互聯網信息技術，不受時空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進行投融資活動，拓寬了金融服務的目標群體和范圍，有助于為社會大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，為大眾創業、萬眾創新打開了大門，對于"穩增長、調結構、促發展、惠民生"具有重要意義。
此外，網貸機構與傳統金融機構相互補充、相互促進，在完善金融體系，彌補小微企業融資缺口，緩解小微企業融資難、貸款難以及滿足民間資本投資需求等方面發揮了積極作用。
3.問：當前我國網貸行業基本情況及存在的主要問題?
答：網貸作為互聯網金融業態中的重要組成部分，近幾年的發展呈現出機構總體數量多、個體規模小、增長速度快以及分布不平衡等特點。根據有關方面不完全統計，截至2015年11月末，全國正常運營的網貸機構共2612家，撮合達成融資余額4000多億元，問題平臺數量1000多家，約占全行業機構總數的30%。
網貸行業形成以來由于監管政策和體制缺失、業務邊界模糊、經營規則不健全等，在快速發展的同時，也暴露出一些問題和風險隱患：一是缺乏必要的風控，不少網貸機構經營管理能力不足，時有經營者卷款、"跑路"等事件發生，嚴重影響市場參與者信心和行業聲譽，且不少網貸機構網絡信息系統脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶資金、信息被盜用的安全隱患。二是缺乏必要的規則，不少網貸機構為客戶借貸提供隱性擔保，由信息中介異化為信用中介，設立資金池、挪用客戶資金，存在信用風險和流動性風險等隱患，影響金融市場秩序和社會穩定。三是缺乏必要的監管，不少網貸機構游走于合法與非法之間，借用網絡概念"包裝"，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，損害社會公眾利益。四是缺乏健全的外部環境，網貸行業有關信用體系建設和消費者保護機制等不健全，成為行業健康發展越來越明顯的障礙。
4.問：《辦法》確定的網貸行業監管的總體原則有哪些?
答：《指導意見》經黨中央、國務院同意后發布，是當前指導互聯網金融發展的綱領性文件。按照《指導意見》明確的"鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展"的總體要求和"依法、適度、分類、協同、創新"的監管原則，《辦法》確定了網貸行業監管總體原則：一是以市場自律為主，行政監管為輔。網貸是市場經濟的產物，要堅持市場為導向、自律與他律相結合，發揮好網貸市場主體自治、行業自律、社會監督的作用，激發市場活力，促進網貸行業健康發展，引導其更好地滿足小微企業、創新企業和百姓投融資需求。二是以行為監管為主，機構監管為輔。網貸機構本質上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網貸業務是金融信息中介業務，涉及資金融通及相關風險管理。對網貸業務的監管，重點在于業務基本規則的制定完善，而非機構和業務的準入審批，監管部門應著力加強事中事后監管，以保護相關當事人合法權益。三是堅持底線思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網貸業務的邊界，明確網貸機構不能從事的十二項禁止性行為，對符合法律法規的網貸業務和創新活動，給予支持和保護;對以網貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締;加強信息披露，完善風險監測，守住不發生區域性系統性風險的底線。四是實行分工協作，協同監管。發揮網貸業務國家相關管理部門、地方人民的政府、行業自律組織的作用，促進有關主體依法履職，加強溝通、協作，形成監管合力。
5.問：《辦法》確立的網貸行業的基本管理體制及各方職責具體是什么?
答：根據《指導意見》和關于界定中央和地方金融監管職責分工的有關規定，對于非存款類金融活動的監管，由中央金融監管部門制定統一的業務規則和監管規則，督促和指導地方人民的政府金融監管工作;由省級人民的政府對機構實施監管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規范，防范和化解地方金融風險。鑒于《指導意見》將網貸機構定性為信息中介，而非存款類機構，且將網貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監會作為中央金融監管部門負責對網貸機構業務活動制定統一制度規則，督促和指導省級人民的政府做好網貸監管工作，加強風險監測和提示，推進行業基礎設施建設，指導網貸協會等;同時，網貸行業作為新興業態，其業務管理涉及多個部門職責，應堅持協同監管，故《辦法》明確工業和信息化部主要職責是對網貸機構具體業務中涉及的電信業務進行監管;公安部主要職責是牽頭對網貸機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪;國家互聯網信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。地方人民的政府金融監管部門(以下簡稱"地方金融監管部門")承擔轄內網貸機構的具體監管職能，包括備案管理、規范引導、風險防范和處置等。
6.問：對網貸機構如何實施備案管理制度?
答：《辦法》規定所有網貸機構均應在領取工商營業執照后向注冊地地方金融監管部門備案登記，該備案不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。《辦法》明確的地方金融監管部門對機構實施先照后備案，并分類管理的規定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強事中事后監管，有利于行業的創新和發展。
同時，為加強事中事后監管，地方金融監管部門根據本辦法和相關監管規則對備案后的機構進行分類評估管理，將分類結果在官方網上公示，促進網貸機構規范整改，約束其經營行為，防范風險，保護投資者合法權益。此外，《辦法》規定網貸機構應當申請相應的電信業務經營許可并接受相關部門監管。
在《辦法》正式實施后，銀監會將對網貸機構備案登記、評估分類等制定實施細則，以便各地統一規則，加強可操作性，為下一步加強網貸機構事中事后監管奠定基礎。
7.問：《辦法》對于網貸業務的主要監管措施有哪些?
答：一是對業務經營活動實行負面清單管理。考慮到網貸機構處于探索創新階段，業務模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業務經營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔保或承諾保本保息等十二項禁止性行為。同時在政策安排上，允許網貸機構引入第三方機構進行擔保或者與保險公司開展相關業務合作。二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理，規定由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監督，資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界，便于做好風險識別和風險控制，實現盡職免責。三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權益和降低網貸機構道德風險等，《辦法》規定網貸具體金額應當以小額為主，同一借款人在網貸機構上的單筆借款上限和借款余額上限應當與網貸機構風險管理能力相適應。
8.問：《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規定?
答：《辦法》對于消費者權益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規定，確保出借人和借款人的合法權益不受損害。
同時，《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規范，明確規定參與網貸的出借人與借款人應當實名注冊;借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。《辦法》還要求出借人應當具備非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網，同時應當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產生的本息損失。這些規定，本質上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業發展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權益。
9.問：客戶資金實行銀行業金融機構第三方存管制度對行業規范發展的作用有哪些?
答：按照《指導意見》有關規定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，有利于資金的安全與隔離，對于規范行業健康發展具有重要意義。銀行業金融機構應當按照合同約定，履行交易資金劃轉、資金清算和對賬等職責，將網貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險。下一步，銀監會將制定網貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業金融機構對網絡借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件等，更好的滿足當前網貸行業資金存管的市場需求。
10.問：如何更好地發揮行業自律組織的積極作用?
答：網貸行業作為新興行業，會面臨很多新情況新問題。如何使行業在保持一定發展勢頭的前提下，提升監管的有效性，控制相關風險，需要有關各方積極創新，相互配合，并建立起政府監管、行業自律、市場約束三位一體的管理體系，發揮政府、行業、市場力量。
在這種全新的監管框架下，行業自律組織建立，對促進行業健康發展十分必要，有利于建立統一數據登記平臺，完善風險預警、監測機制，在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面發揮積極作用，加強機構之間的業務交流和信息共享，樹立行業的正面形象，營造規范發展的良好氛圍。
11.問：信息披露制度對整個行業的意義是什么?
加強對網貸機構的信息披露要求、完善相關信息披露制度，對于改進行業形象、提升網貸機構公信力、完善行業事中事后監管、防范行業風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。
《辦法》對信息披露進行了較為詳細地規定，特別是關于網貸機構的相關義務，包括向出借人披露借款人基本信息、融資項目基本信息以及風險評估和可能產生的風險結果等。同時，《辦法》還要求網貸機構對自身撮合的所有項目的相關情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額占比等在其官方網上進行充分披露。下一步，在《辦法》正式實施后，銀監會還將根據行業反饋制定信息披露有關細則，進一步完善信息披露制度。
12.問：《指導意見》中明確網貸包括個體網貸及網絡小額貸款，《辦法》只對個體網貸進行規范，對網絡小額貸款監管如何考慮?
答：《指導意見》中的網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。該類機構不同于P2P個體網貸，兩者經營主體不同，網絡小額貸款經營主體仍然是小額貸款公司，其利用自有資金而非出借人資金，通過互聯網發放小額貸款，其資金需求方即借款人主要是互聯網企業的電商等。因此《辦法》只對個體網貸即P2P網貸進行規范。銀監會擬在下一步對網絡小額貸款進行專門研究，其辦法將另行規定。
13.問：《辦法》公開征求意見后，銀監會將開展哪些方面的工作?
答：銀監會將密切關注各方意見，并根據具體的建議和意見，展開專題論證和研究，并對《辦法》進行修改完善。如《辦法》無重大修改，擬以四部門聯合規章的形式對外發布，并啟動《辦法》有關配套制度的起草工作。
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