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80后北漂月薪6千 巧規劃攢48萬結婚
本人姓常，82年出生，老婆也是82年出生。本人畢業后留在北京，現在一外企工作，老婆在地方一所大學工作。由于兩人都已30歲，急于今年結婚購房，初步估算結婚需花費2.5萬元，購房需花費45萬元。
家庭資產負債表
資產
現金及活期存款:9萬
預付保險費:0元
定期存款: 4萬
國債: 0
企業債、基金及股票:股票1.5萬
房地產: 無
汽車及家電: 無
其它:
住房公積金3.5萬
資產總計: 18萬
負債
信用卡貸款余額: 0元
消費貸款余額:0元
汽車貸款余額: 0元
房屋貸款余額:30萬
其它:
負債總計:30萬
家庭月度稅后收支表
收入
本人收人: 6千
其他家人收入: 2.5千
其他: 0
合計: 8.5千
支出
交通費:0
醫療費:0
房屋支出:月供1600元
公用費: 0
衣食費:2250元
其它: 月房租750元
合計: 4600元
家庭年度稅后收支表
收入
年終獎:2.8萬
債券利息和股票分紅:0
證券買賣差價:-7000元
其它:1年定存利息350元
合計:21350元
支出
保險費: 0
教育費:0
其它: 0
合計:0
家庭保險狀況表
本人投保情況:0
家人投保情況:0
理財目標：
1、今年5月結婚，估計花費2.5萬元
2、今年購房，首付13萬，契稅及手續費2萬，公積金貸款30萬。打算30年還清貸款
3、2年內準備生育，18年后等孩子上大學時能攢夠20萬大學費用。
4、30年后等老婆退休時能攢夠100萬養老錢。
鄭征經理的理財規劃方案：
常先生：
您好，很榮幸能為您做理財規劃，看了您的資料后先做如下分析：
1.在您的資產狀況里有一項房貸余額30萬，并且是每月1600月供。不知道是否是理財目標的第二項，住房公積金貸款30萬，今年新購房。本計劃中按就是該套房來設定，因為根據您提供的情況，計算出您的貸款利率為4.86%與公積金貸款4.9%的利率基本吻合。
2．您未說明您的房子是在那個地區的，這個問題比較難推測：按您45萬的價格，即便到5環外也不好買到可以2人居住的房子，就算通縣也是比較緊張，所以該房子應該不在北京。但您使用的是公積金貸款，您在北京工作，除了自建房外，您的公積金是不可以用作外地購置房產的，所以比較難分析。暫按您是在通縣購買的30平的房子來規劃（該項與之前的案例中我的猜測相比，可能偏離實際的程度較大，請諒解）
家庭財務狀況分析：
1. 和眾多在京城打拼的80后一樣，您有著大齡未婚被房所累又事業方向不明朗種種財務和人生遭遇。這種問題一部分要通過理財規劃解決，另一部分更需要通過理財規劃中所包括的客戶生涯規劃解決。
2. 您在今年成立家庭即步入家庭的筑巢期，該階段家庭支出增加，保險需求增加，可以適度基金定投，追求收入增長，還要注意避免透支信貸等問題。
3. 您和女友屬于分居兩地的狀況，這將會造成資產的分流和因為理財目標不一致產生偏差，兩人最好協商解決。
4. 根據您提供的情況測算，您的風險承受能力為79分，屬于中等偏高能力。所以您可以繼續投資一些相對收益較高的理財產品。
家庭目標：
1．今年5月結婚，估計花費2.5萬元
分析：按目前的物價水平，結婚2.5萬估計是不夠的，按最減來算，只添置新床，新被不加任何家具，照婚紗照，擺酒，彩禮和交通費等等，至少也要6萬，算上后面收回的禮金，也許2.5萬差不多，但是至少要先有準備。
2．今年購房，首付13萬，契稅及手續費2萬，公積金貸款30萬。打算30年還清貸款
分析：住房公積金只可以購置繳存所在地的房屋，所以如果您還未買房，要好好規劃下，是在北京買好，還是在家鄉買好，這取決于您未來的生涯規劃。
3．2年內準備生育，18歲后等孩子上大學時能攢夠20萬大學費用。
分析：28-30就算是高齡產婦了，風險比較大，而且體型也比較難恢復，如果兩年后32歲懷孕的話，就要特別小心，每月定期去做產前檢查，會比較麻煩。18歲時候攢20萬大學經費這個還是比較容易規劃的。
4．30年后等老婆退休時能攢夠100萬養老錢
分析:養老金不一定以金錢形式存在，房產，理財產品，養老保險都可以，可以提前規劃。
家庭理財規劃建議：
1．婚前準備：現在據您的婚期，只有不到2個月的時間了，建議您9萬的現金及活期暫時不做任何理財產品，以防結婚時有不時之需。等到完婚清算花銷后，再做規劃。按您的情況，原則上留最多3萬德活期就夠了，其他的可以做成一年定期，或者票據型人民幣理財產品。
2．雙宿雙棲：建議和您的女友選擇同一地方一起生活，這樣可以降低生活成本。北京的機遇比較多，但短期內可能比較辛苦，沒有歸屬感。老家的幸福感比較強，但是機會就沒北京多。選擇哪里并不重要，最重要的是兩個人在一起，在生活上互相也有照應。
3．盡快生育: 考慮到您女友的年齡，建議盡快的生育子嗣。這樣也是對她負責，也是對家庭負責。不要考慮太多關于負擔的問題，男人只有有了家室，有了妻兒才會有責任感，才會真正成熟起來，在事業上也才會有更大的成就。
4．職涯規劃：對于您的職業生涯要有一個全面，清晰的規劃，80后往往都沒有長期的職業生涯規劃目標，所以會長期處于事業的起步階段。伴隨著家庭的組建，您在事業上也將慢慢步入輝煌期，所以可以順勢而為，認真規劃一下，以期取得更加輝煌的成就。
5．貸款償還：中國人的習慣是如果欠了錢就盡快償還，所以都會急著還清貸款，在這一點上我比較贊同您30年還清的計劃。您采用的是住房公積金貸款，比同一時期同一經濟體內的其他人貸款，有絕對的優勢。并且每月還款額度也并不高，隨著您收入的增長，1600元每月的開銷將對您的影響越來越小，所以可以充分利用這個優勢，進行合理的投資，賺錢更多的回報，資金充足的時候再一筆還清，不用太著急。
6．保險規劃: 已近而立之年的您，目前最缺少的是保險規劃，建議在今年明年可以先規劃給自己買些意外和健康險，過些年可以少買點重疾。并且您的養老計劃，也可以通過期繳的年金型保險，完成，建議您35歲的時候開始進行該類投資，投資期限可拉長至10年，并且在不到萬不得已的時候，不要領取保險賬戶里面的錢，使其充分福利增值，這樣到30年后，您的養老金缺口就不大了。沒有保險規劃的理財規劃都是不完善的。
7．子女教育金規劃：因據子女教育金使用的時間還比較長，可以采用基金定投和保險相結合的方式進行規劃。基金定投需要操作，落袋為安是必要的，在您孩子上大學的這20年間是可以越過中國的經濟周期的，所以基金定投可以選擇。
總結：因您的房產情況不太明晰，所以在理財規劃上，沒有做過多的分析。但是80后理財，其實首先解決的就是職業生涯規劃的問題。因為80后是個特殊的群體，對于自己的未來都是比較迷茫的。渾渾噩噩的在迷茫前行不如制定好規劃，一步一個腳印的踐行下去，在具備家庭的基礎之后，在事業上有所突破，80后的財務困惑就會迎刃而解了。祝您好運，如有進一步需求，歡迎跟我溝通。
鄭征 交通銀行深圳分行南山支行個人金融業務客戶經理。擁有CFP、AFP、證券從業資格、保險從業資格等。博得世紀金融培訓機構外聘講師、平安金融學院外聘講 師。2012-2011年曾在全國14個省市的中行、農行、工行、建行、交通銀行、招行銀行、中信銀行、深圳發展銀行、平安銀行、匯豐銀行等金融機構進行 過近1000場的金融理財講座，為近萬名客戶制定過理財方案。目前管理客戶的資產總規模為1.34億元。
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