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2017年理財規劃案例：如何培養孩子理財意識
現在孩子們的荷包都被壓歲錢裝的很滿。隨著人們生活條件的改善，壓歲錢的數目也越來越大，據有關數據顯示，有不少孩子的壓歲錢已經上千元，多則上萬元。當孩子面對壓歲錢這樣一筆不小的"財富"時，如果不懂得正確地管理和使用，很容易沾染盲目消費、亂花錢等壞習慣。
對此，不少家長希望壓歲錢能有一個合理的處置方式，同時可以幫助孩子從小養成合理的消費觀念和理財意識。
案例1
小英是寧波某小學一年級的學生，去年春節的時候一共收到壓歲錢3000元，小英的父母認為孩子的壓歲錢都應該上繳給家長，小英卻希望能自己保管這3000元。后來壓歲錢中一半用于孩子的學費，其余的作為孩子的零花錢留待每天分發。
小英的父母表示：目前親戚們給孩子的壓歲錢都比較多，今年可能還會有這么多的壓歲錢，希望有一種更合適的方式來處理。
理財目標
1.保證孩子的上學費用; 留給孩子合理的零花錢; 如果將壓歲錢用來投資，如何分配。
財務分析
對于一個年僅8歲的小學生來說，的確沒有能力打理3000元的壓歲錢。站在家長的角度，如何處理好這一筆小小的財富，其實是很有講究的。若放任孩子使用，這筆壓歲錢會很快地、毫無意義地消耗殆盡。但如細細規劃，這筆錢不僅會花得很有意義，而且還能從小培養孩子的理財意識，為孩子今后的成長帶來意想不到的效果。
理財建議
第1個理財目標首先要滿足，即把1500元錢作為孩子的學費。
第2個理財目標有多有少，要看具體情況而定。一般而言，一點不給孩子零用錢不好，這樣會讓孩子在同學們面前產生自卑感，但給孩子很多零用錢也不行，小孩自制能力差，如果習慣了花錢似流水，對他今后的人生有百害而無一利。因此，給孩子300元到500元零花錢就行了。
第3個理財目標是最重要的。它的意義不在于通過投資賺多少錢，而在于讓孩子知道，可以把今天的錢攢起來，用來圓明天的夢想。因此，對剩下的1000元錢，建議用基金定投的方式來進行投資。即選擇激進的主要投資于中小盤股票的品牌基金，每月固定投入100元(最后兩個月不夠可由父母墊付)，如果平均年收益率能達到15%的話，12年后，待小英讀大學時，就會有近40000元的教育儲備金。具體算法
現有教育金儲備(PV) 0
每月擬投入資金(PMT)-100元
月平均收益率(I) 15%/12=1.25%
投資期限(N) 12*12=144月
未來教育金儲備( FV) 39860.21元
實施方案
可把這筆壓歲錢分成3部分：學費： 1500元;零用錢： 500元;用于基金定投的理財賬戶： 1000元。
等到孩子18歲成年那一天，父母可把這個基金定投賬戶交由孩子自己管理。如果小英讀大學時沒有用到這筆教育儲備金，而且在工作后，還是延續每月投資100元的"光榮傳統"，那么當她60歲開始養老時，她就可能會有18，595，295.49元的養老金。
每月投資100元，只是一個習慣而已，絕不會影響生活質量。但如果持之以恒，借助復利的力量，積累的財富就會相當驚人。巧妙地借用壓歲錢定投基金這一案例，父母可以為孩子上一堂生動的投資理財課。
一般來說，隨著人們生活水平的提高，孩子收到壓歲錢的數額會越來越大，當今后壓歲錢總數超過上述幾個用途時，可購買集儲蓄、保障、投資于一體的少兒分紅保險，為孩子的成長保駕護航。
案例2
小軍是寧波某高中二年級的學生，雖然已經17歲了，但是每到春節，還是有不少長輩會給他壓歲錢，一般總的加起來有7000元左右。小軍一般都是買衣服等消費一部分，然后會和同學一起出去游玩一次，很少把錢給父母。
家長覺得這部分錢是個不小的數目，應該存一部分為以后上大學做準備，希望理財師能給一個合理的建議。
理財目標 為大學學費做準備; 培養孩子理財意識，改善消費觀念。
財務分析
高中二年級的學生，應該具備成人意識了。壓歲錢倒不一定交給父母，但應該體諒父母的艱難，把錢用在有意義的地方。
再過一年就要上大學了，屆時父母的經濟壓力會增大許多，作為準成人的小軍，應在力所能及的范圍內為父母分憂。
理財建議
首先要買一份以父母為受益人的意外險保單，用來報答父母的養育之恩。一般用400元左右的保費可買到20萬元左右的保額。
其次是購買具有新股網下申購資格的增強型債券基金，用來積累明年的大學學費。因為小軍與小英不同，小英有10年以上的大學學費積累期，因此可買激進的股票型基金;而小軍明年就要上大學，股票型基金不確定性較大，所以強債型基金是眼下現實的選擇。
第三，小軍的消費觀念應該改善一下。作為一名學生，沒有必要穿高檔服裝，也無需大肆游玩，而應把主要精力放在學業上。可用部分壓歲錢買一些學習參考書，提高自己的成績;或者買幾本投資理財方面的書籍，培養自身的理財意識。
實施方案
小軍可做一張借記卡和一張貸記卡。借記卡用來申購基金，貸記卡用來刷卡消費，且這兩張卡要開通自動還款功能。由于小軍尚未工作，所以要用父親的名義做主貸記卡，自己做副卡。平日里充分利用貸記卡的免息期，向銀行借錢消費，次月再還款，以此來培養自己的理財意識和消費觀念。
7000元壓歲錢具體分配意外險保單：400元;增強型債券基金： 6000元;放入借記卡中用來消費： 600元，刷卡消費后，再根據消費的金額贖回部分基金，用來次月還款，做到投資、消費兩不誤。無論小軍今后大學讀什么專業，投資理財都是他必須要學的基本技能。
小知識
為何選擇主要投資于中小盤股票的品牌基金?
美國學者Banz首先發現，總收益率和風險調整后的收益率都有隨公司的相對規模的上升而下降的趨勢。Banz把所有在紐約證券交易所上市的股票按公司規模分成五組，他發現，最小規模組公司的平均年收益率比那些最大規模組的公司要高19.8%.
什么叫增強型債券基金?
兼顧債券投資和新股申購的基金，有助于在保障資產流動性的基礎上獲取較高的穩定收益。一般而言，此類基金對債券類資產的投資比例不低于基金資產的80%，非債券類資產的投資比例合計不超過基金資產的20%。
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