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銀行從業考點：存款業務概述
存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。存款業務是銀行的傳統業務。下面是小編精心整理的銀行從業考點：存款業務概述，僅供參考，歡迎大家閱讀。
存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數四舍五入。分段計息算至厘位，合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復利外，其他存款不論存期多長，一律不計復利。
存款業務概述
1.存款業務的定義
存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。存款業務是銀行的傳統業務。
2.存款業務的分類
按客戶類型，可分為個人存款和對公存款。
按存款期限，可分為活期存款和定期存款。
按存款幣種，可分為人民幣存款和外幣存款。
3.存款基準利率
2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(城鄉信用社除外)下浮存款利率。
活期存款
客戶憑存折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業時間內通過銀行柜面或通過銀行自助設備隨時存取現金。
活期存款通常1元起存，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網點通存通兌。
①計息金額考試用書
存款的計息起點為元，元以下角分不計利息。利息金額算至分位，分以下尾數四舍五入。分段計息算至厘位，合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復利外，其他存款不論存期多長，一律不計復利。
②計息時間
從2005年9月21日起，我國對活期存款實行按季度結息，每季度末月的20日為結息日，次日付息。
③計息方式
除活期和定期整存整取兩種存款外，國內銀行的通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類，只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。
銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計息期外，也可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(潤年為366天)，每月為當月公歷的實際天數。
上述6種存款具體采用何種計息方式由各銀行決定，儲戶只能選擇銀行，不能選擇計息方式。
中國人民銀行將計結息方式選擇權下放到銀行，意味著對于同一存款種類，各家銀行之間將會出現計息方式的差異，從而使儲戶的最終利息收入并不相同。
人民幣存款計息的通用公式：
利息=本金×實際天數×日利率
人民幣存款利率的換算公式：
日利率(‰0)=年利率(%)÷360，月利率(‰)=年利率(%)÷12
積數計息法：按實際天數每日累計帳戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。目前，各家銀行多使用積數計息法計算活期存款利息。
計算公式為：利息=累計計息積數×日利率
其中，累計計息積數=每日余額合計數
定期存款
整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。
①存款利率
定期存款利率視期限長短而定。
②到期支取的定期存款計息
案例：某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款，假定年利率為3.00%，一年后存款到期時，他從銀行取回的全部金額是多少?
③逾期支取的定期存款計息
超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。
案例：某客戶2006年2月28日存入10000元，定期整存整取六個月，假定利率為2.70%，到期日為2006年8月28日，支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期儲蓄存款利率為0.72%。
④提前支取的定期存款計息
支取部分按活期存款利率計付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
⑤存期內遇有利率調整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應定期存款利率計息。
拓展：銀行理財產品概述銀行從業個人理財考點解讀
1．銀行理財產品要素類型
銀行理財產品要素包含的信息可以分為三大類：產品開發主體信息、產品目標客戶信息和產品特征信息。
產品開發主體信息包括發行人、托管機構和投資顧問等與產品開發相關的主體；產品目標客戶信息是產品的銷售對象，包括適合的客戶群特征：產品特征信息包括產品標的資產類型、風險等級、委托幣種、產品結構收益類型等。
2．銀行理財產品發展概述
(1)萌芽階段：2005年11月之前。這一階段的主要特點是產品發售數量較少、產品類型單一和資金規模較小等。
從2004年開始．各家銀行陸續推出了自己的理財產品，此時的產品結構、內涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動性為條件，出讓自己的一部分低風險投資收益給客戶。
2005年年初．出現了國內首款人民幣結構性理財產品．以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產品的收益。
(2)發展階段：2005年11月至2008年中期。
這一階段的主要特點是產品數量飆升．產品類型日益豐富和資金規模屢創新高等。
2005年11月正式實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的頒布為劃分標志，商業銀行個人理財業務監管框架逐步確立。2005年12月．銀監會允許獲得衍生品業務許可證的銀行發行股票類掛鉤產品和商品掛鉤產品，為中國銀行業理財產品的大發展提供了制度上的保證。銀行理財產品從此得到了較快發展，權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII等類別的新產品不斷涌現。
(3)規范階段：2008年中期至2011年年底。
這一階段的主要特點是受全球金融危機影響．理財產品零／負收益和展望事件的不斷展露．法律法規的密集出臺等。隨著發行產品研發能力的不斷提高和監管力度的不斷加大，銀行理財產品市場定將逐步走向成熟發展之路。
(4)改革和深化發展階段：2012年至今。
隨著《商業銀行理財產品銷售管理辦法》的頒布實施在理財產品銷售規范化方面得到了較大提高。這一階段在對銀行理財產品投資方面加強了監管。2013年3月銀監會下發了《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》，規范了銀行理財產品在非標準化債權資產領域的投資行為．要求商業銀行實現每個理財產品與所投資資產(標的物)的對應。
備考提示
在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。銀行理財產品是商業銀行綜合理財服務的一部分。
該考點需要考生大致了解我國銀行理財產品發展的四個階段，以及各階段的標志性事件即可。
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