銀行從業資格考試個人貸款考點解析

銀行進行市場環境分析的意義

（1）銀行進行市場環境分析，有利于把握宏觀形勢；

（2）銀行進行市場環境分析，有利于掌握微觀情況：

（3）銀行進行市場環境分析，有利于發現商業機會；

（4）銀行進行市場環境分析，有利于規避市場風險

銀行市場環境分析的主要任務

銀行市場環境分析的內容

1 . 外部環境

（1）宏觀環境：經濟與技術環境；政治與法律環境；社會與文化環境

（2）微觀環境：信貸資金的供求狀況；客戶的信貸需求和信貸動機；銀行同業競爭對手的實力與策略。

2 . 內部環境

（1）銀行內部資源分析：人力資源；資訊資源；市場營銷部門的能力；經營績效；研究開發

（2）銀行自身實力分析：銀行的業務能力；銀行的市場地位；銀行的市場聲譽；銀行的財務實力；政府對銀行的特殊政策；銀行領導人的能力

市場環境分析的基本方法

銀行主要采用SW0T分析方法對其內外部環境進行綜合 分析。其中，S(Strength)表示優勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示危脅。

銀行市場細分的定義

所謂市場細分，就是營銷者通過市場調研，根據整體市場上客戶需求的差異性，以影響客戶需求和欲望某些因素為依據，把某一產品的市場整體劃分為若干個消費者群市場分類過程。

銀行市場細分的作用

1 . 有利于選擇目標市場和制定營銷策略；

2 . 有利于發掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產品的需求；

3 . 有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經濟效益。

市場細分的原則、標準與策略

1 . 市場細分的原則： 可衡量性原則、可進人性原則、差異性原則、經濟性原則

2 . 市場細分的標準

個人貸款市場細分的標準主要有人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等

3 . 市場細分的策略

市場選擇

1 . 市場選擇的意義

① 市場選擇使銀行可以充分發揮優勢并實現其經營目標和戰略。

② 市場選擇使銀行可以加倍發揮其強于競爭對手的地方，從而獲得最大回報并將優勢保持。

③ 市場選擇構成銀行營銷風險管理策略的一部分。用貸款是銀行向個人發放的無須提供任何擔保的貸款。

市場選擇

④ 市場選擇使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰略意義的客戶群上。

⑤ 市場選擇使銀行可以針對外部影響作出反應。

2 . 市場選擇標準

① 符合銀行的目標和能力。

② 有一定的規模和發展潛力

③ 細分市場結構的吸引力

市場定位

1 . 銀行市場定位的含義

2 . 銀行市場定位的原則: 發揮優勢、圍繞目標、突出特色

3 . 銀行市場定位的步驟

① 識別重要屬性夠的經濟實力

② 制作定位圖

③ 定位選擇：主導式；追隨式；補缺式；執行

4 . 銀行市場定位策略：客戶定位策略；產品定位策略；形象定位策略；利益定位策略；競爭定位策略；聯盟定位策略

貸款對象

個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸 款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人

貸款利率

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，公式表示為：利率=利息額／本金。

貸款期限

貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。

還款方式

（一）到期一次還本付息法：到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內（含1年）的貸款。

（二）等額本息還款法：等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。

（三）等額本金還款法：等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

（四）等比累進還款法：借款人每個時間段上以一定比例累進的金額（分期還款額）償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

（五）等額累進還款法：等額累進還款法與等比累進還款法類似，不同之處就是將在每個時間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

（六）組合還款法：組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。

擔保方式

個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。

貸款額度

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。